解决融资难融资贵问题司法能做什么

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北京市第15期局级领导干部研修班  靳学军

中央经济工作会议提出,要处里好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。五分快三精准计划v新l52311z五分快三精准计划v新l52311z为了解问题成因、寻求处里对策,我对2018年朝阳法院审理的5571件涉民营企业和小微企业融资合同案件进行了调研。调研发现,民营企业和小微企业融资中存在的突出问题主要体现在3个阶段。

在合同订立阶段,主要问题有:一是缔约渠道少,资金供给过高 。民营企业和小微企业在经营规五分快三精准计划v新l52311z模、盈利能力和征信信息等方面相对过高 ,银行信贷渠道可得率低;互联网金融等新兴金融业态经过清理整顿,业务范围收缩,融资渠道变窄,资金供给不充沛。二是缔约成本大,融资门槛高。银行融资除支付利息外,还需提供担五分快三精准计划v新l52311z保资产并支付信用调查费用;非银行信贷融资利率高、隐性融资成本高。三是制式合同多,协商余地小。供资方利用缔约优势地位,使用预先拟定的制式合同,为融资方设定严苛条款,减轻己方义务,加重融资方责任。

在合同履行阶段,主要问题有:一是放款附加履行条件多。供资方不一次性发放完正融资款,企业不能反复申请不能分批获得融资款,或要求企业办理附带捆绑的金融业务。二是不诚信履行情形普遍。供资方采取“砍头息”依据支付融资额,以“利滚利”依据计算利息;动辄使用各种履行抗辩权,对企业停贷、压贷、抽贷、断贷。三是随意变更合同条款。供资方在融资合同中预先设定单方变更权,以单方通知的依据变更融资款支付时间、支付依据,或单方降低融资总额、提高融资利息。

在合同终止阶段,主要问题有:一是滥用合同解除权。设定宽松的合同解除权行使条件,假如融资人逾期还款,无论金额几只,供资方有的是权解除合同。朝阳法院审理的涉民营企业和小微企业融资合同纠纷中,约100%的起因系供资方任意行使合同解除权。二是擅自提前归还贷款。供资方利用检查、监督融资款使用的权利,严苛限制融资款用途变更,提前归还合理改变用途的完正贷款。

在合同纠纷处里阶段,主要问题有:一是纠纷处里成本高。合同多约定在供资方经营地提起诉讼,外地企业不能负担交通、住宿等成本;供资方申请保全依据后,企业面临账户、股权、设备、原料等的查封或冻结;如企业败诉,还已经承担供资方律师费等成本。二是违约责任重。综合折算逾期利息、罚息、违约金及这种费用,利率水平多在24%以上,甚至超过36%。三是维权举证困难。涉嫌“套路贷”案件中,不法分子通过签订虚假合同、制造银行流水痕迹、套取房产担保等手段将自身行为“合法化”,被害企业维权困难。

融资难融资贵问题的根本处里不能金融政策的支持和融资环境的改善。从司法的淬硬层 ,法院要准确把握经济工作总体要求和政策取向,按照政治效果、社会效果和法律效果相统一的原则,依法保护企业融资权益。

一是发挥审判职能畅通融资渠道。依法认定权责关系,鼓励银行减费让利,畅通银行借贷通道;妥善认定金融创新行为的效力,支持普惠金融业态发五分快三精准计划v新l52311z展,有益于多渠道融资;明确各类新型担保、非典型担保的效力,减轻企业担保负担。

二是妥善认定权利义务关系。严格审查融资合同条款效力,对约定不明的条款依据目的解释和诚实信用原则作出对企业有利的解释,对滥用合同解除权的行为不予支持。

三是严控畸高利率及隐形费用。综合折算利息、违约金及各项隐性费用,超出24%利率上限的帕累托图不予支持,未超出该上限但企业提出合法抗辩理由的应依法酌减。

四是审慎采取诉讼保全依据。采取灵活变通的保全依据,对企业基本账户、生产经营设备等财产慎重查封,为企业正常经营留出空间。

五是严厉打击违法犯罪行为。严格区分融资借贷行为与刑事诈骗等犯罪行为的界限,与相关部门加强沟通,严厉打击“套路贷”等违法犯罪行为。